שאלו עשרה אנשים מה ההבדל בין ביטוח בריאות משלים לפרטי, ותקבלו עשר תשובות שונות, ורובן לא מדויקות. זה לא ממש פלא, כי שני המוצרים נמכרים לפעמים יחד, נקראים לפעמים באותו שם, ואנשים לא תמיד יודעים מה בעצם קנו.
הבלבול הזה עולה כסף בשני הכיוונים. יש שמשלמים על שניהם כשאחד היה מספיק, ויש שוותרים על כיסוי קריטי כי לא הבינו מה הם בעצם מפספסים. המדריך הזה נועד לשים סוף לזה.
ביטוח בריאות משלים, מה זה בדיוק
ביטוח בריאות משלים הוא הביטוח שמציעות קופות החולים, כמו כללית מושלם, מכבי זהב או מאוחדת עדיף. הוא בא להשלים את מה שסל הבריאות הבסיסי לא מכסה במלואו: ניתוחים אצל מנתחים מומחים, תרופות מחוץ לסל, וייעוצים רפואיים בלי המתנה ארוכה.
היתרון הגדול שלו הוא המחיר. הוא מסובסד חלקית על ידי הקופה, ולרוב עולה 60 עד 180 ₪ לחודש. החיסרון הוא שהרופא, בית החולים ותנאי הניתוח נקבעים על ידי הקופה, ולא על ידיכם.
ביטוח בריאות פרטי, מה מקבלים בנוסף
ביטוח בריאות פרטי נרכש דרך חברת ביטוח, כמו מגדל, הפניקס, כלל ואחרות. ההבדל המרכזי הוא אחד: חופש בחירה מוחלט. אתם בוחרים את המנתח, אתם בוחרים את בית החולים, ואם המנתח הכי טוב בתחומו לא נמצא ברשימת הקופה, זו כבר לא הבעיה שלכם.
מעבר לחופש הבחירה, הביטוח הפרטי מכסה גם דברים שהמשלים בכלל לא מגיע אליהם: מחלות קשות עם תגמול כספי חד-פעמי, תרופות ביולוגיות יקרות, וטיפול רפואי מחוץ לישראל.
המשלים קובע מי יטפל בכם. הפרטי נותן לכם לבחור בעצמכם מי יטפל בכם.
השוואה ישירה: ביטוח בריאות משלים מול פרטי
| קריטריון | משלים (קופה) | פרטי (חברת ביטוח) |
|---|---|---|
| מחיר חודשי | 60–180 ₪ | 150–400 ₪ |
| בחירת מנתח | מוגבלת לרשימה | חופשית לחלוטין |
| בית חולים | ברשימת הקופה | כל בית חולים |
| מחלות קשות | כיסוי מינימלי | תגמול כספי מלא |
| תרופות יקרות | חלקי | רחב יחסית |
| טיפול בחו"ל | לרוב לא | כן |
מי צריך רק את המשלים, ומי צריך גם פרטי
לאנשים צעירים ובריאים, המשלים של הקופה לרוב מספיק. אם הוא כולל כיסוי ניתוחים סביר ואתם לא צופים צרכים מיוחדים, אין ממש הכרח בפרטי.
אבל מגיל 40 ומעלה, ובמיוחד אם יש היסטוריה משפחתית, ילדים, או עסק עצמאי, הכיסוי הפרטי מוסיף ערך ממשי. תביעה אחת בגין מחלה קשה עלולה לשנות תמונה כלכלית שלמה, וביטוח שמגדר אותה שווה בהחלט את הפרמיה החודשית.
לבעלי עסק עצמאי, הכיסוי הפרטי הוא כמעט חובה. יחד עם ביטוח אובדן כושר עבודה, אלה שני הכיסויים הקריטיים שכל עצמאי צריך לבדוק.
שאלות נפוצות על ביטוח בריאות
לרוב כן, לצעירים ובריאים. מגיל 40 ואילך, ובמיוחד למי שרוצה חופש בחירה במנתח ובבית חולים, הפרטי מוסיף ערך ממשי.
ככל שמוקדם יותר, כך הפרמיה זולה יותר. מי שעובר בגיל 30 עד 35 נועל לעצמו פרמיות נמוכות לשנים ארוכות. ביטוח פרטי שנרכש אחרי אירוע רפואי עלול פשוט לא לכסות אותו.
אפשר לשנות, אבל מצבים בריאותיים קיימים עשויים להיות מוחרגים. עדיף לשנות בזמן טוב, כשעדיין בריאים, ולא אחרי אירוע.
קופות החולים מספקות כיסוי טוב לילדים כברירת מחדל. ביטוח פרטי לילדים יכול להיות שווה בעיקר לשיניים, לרפואה משלימה ולמחלות קשות.
רוב האנשים שפונים אלינו לא ממש יודעים מה כולל הביטוח הקיים שלהם. בשיחה אחת אנחנו בודקים את הכיסוי הנוכחי, מזהים את הפערים, ומציעים תמהיל שמתאים לגיל, למצב הרפואי ולתקציב.