ביטוח חיים הוא הביטוח שהכי קל לדחות, כי הוא לא באמת עבורכם. הוא עבור מי שנשאר. ולכן רוב האנשים קונים אותו מאוחר מדי, בסכום נמוך מדי, ומסיבות שהן לא תמיד הנכונות.
בפגישות עם לקוחות חוזרת תמיד אותה שאלה: כמה ביטוח חיים אנחנו בכלל צריכים? הרבה אנשים עונים לעצמם "יש לי מהעבודה", וזה נכון, אבל לרוב זה פשוט לא מספיק. בואו נסביר למה, ואיך מגיעים למספר הנכון.
למי רלוונטי ביטוח חיים
לא רק להורים לילדים קטנים. ביטוח חיים רלוונטי לכל מי שיש לו חובות, התחייבויות, או אנשים שמסתמכים על ההכנסה שלו. זה כולל:
- בני זוג שמשלמים משכנתא, גם בלי ילדים
- הורים לילדים תלויים, כמובן
- מי שהוריו מסתמכים עליו כלכלית
- שותפים בעסק, כי מוות של שותף יכול להפיל עסק שלם
אם אתם עובדים ומישהו ייפגע כלכלית אם תפסיקו, ביטוח חיים הוא בשבילכם.
כמה ביטוח חיים צריך, המספר האמיתי
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, אבל יש שיטה פשוטה: חברו את כל מה שהמשפחה שלכם תצטרך כדי להמשיך לתפקד אם תלכו מחר.
- יתרת המשכנתא (לדוגמה 700,000 ₪)
- הכנסה של 5 עד 7 שנים לפירעון שוטף (נניח 120,000 ₪ שנתי כפול 6, יוצא 720,000 ₪)
- שכר לימוד צפוי לילדים (200,000 ₪)
בדוגמה הזו יוצא כיסוי של כ-1.6 מיליון ₪. הרבה אנשים מגלים בבדיקה כזו שיש להם פחות מחצי מזה.
| פרמטר | דוגמה |
|---|---|
| יתרת משכנתא | 700,000 ₪ |
| הכנסה שנתית × 6 | 720,000 ₪ |
| שכר לימוד לילדים | 200,000 ₪ |
| סכום כיסוי מינימלי | 1,620,000 ₪ |
ביטוח חיים מהעבודה, למה זה בדרך כלל לא מספיק
ביטוח חיים קבוצתי דרך המעסיק מכסה בדרך כלל פי שניים עד שלוש מהשכר השנתי. על שכר של 15,000 ₪ לחודש זה יוצא 360,000 עד 540,000 ₪, שזה שבריר בלבד ממה שמשפחה עם משכנתא באמת צריכה.
יש גם בעיה נוספת: ביטוח מהעבודה נגמר ברגע שאתם עוזבים אותה. אם קרה לכם בינתיים משהו בריאותי, לא תמיד תוכלו לרכוש פוליסה חדשה בתנאים דומים. בגלל זה ביטוח חיים פרטי שמשלים את הכיסוי הוא לא מותרות, אלא הגנה בסיסית.
שלושה סוגי ביטוח חיים, מה בוחרים
ריסק (ביטוח חיים טהור)
הפשוט ביותר מבין השלושה: משלמים פרמיה חודשית, ואם הלווה נפטר, המוטבים מקבלים את הסכום. אין חיסכון ואין השקעה, רק הגנה. זה הכי זול לסכום כיסוי נתון, ומתאים לרוב המשפחות.
ביטוח מנהלים
משלב ריסק עם חיסכון פנסיוני. הפרמיה גבוהה יותר, וחלק ממנה מצטבר. מתאים בעיקר לשכירים שהמעסיק שלהם מממן חלק מהפרמיה.
ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון
מחבר בין הכיסוי הביטוחי לבין פוליסת חיסכון פרטי. מתאים למי שרוצה גם הגנה וגם לראות את הכסף גדל לאורך זמן.
מתי לעדכן ביטוח חיים קיים
ביטוח חיים הוא לא משהו שקונים פעם אחת ושוכחים ממנו. שלושה מצבים מחייבים בדיקה מחדש: נישואין, לידה, ורכישת דירה. בכל אחד מהם החשיפה הכלכלית שלכם קפצה, והכיסוי צריך לעמוד בקצב.
גם בגיל 50 ומעלה כדאי לבדוק מחדש, לא בהכרח כי צריך יותר, אלא כי לפעמים המשכנתא כבר קטנה, הילדים גדלו, והכיסוי יכול להצטמצם ולהתייעל.
שאלות נפוצות על ביטוח חיים
לרוב לא. ביטוח קבוצתי מכסה בדרך כלל פי שניים עד שלוש מהשכר השנתי, הרבה פחות ממה שמשפחה עם משכנתא וילדים צריכה בפועל. הוא גם נגמר ברגע שעוזבים את המעסיק.
כן, בממוצע 50% עד 100% יותר. מי שהפסיק לעשן יכול לבקש עדכון מחיר אחרי שנה של גמילה מוכחת.
מוטב מקבל את כסף הביטוח ישירות מחברת הביטוח, מחוץ לצוואה ולהליך הירושה. הכסף מגיע מהר, בלי עורכי דין ובלי בתי משפט, וזה יתרון גדול בדיוק כשהמשפחה הכי פגיעה.
אפשר, אבל ייתכנו החרגות או פרמיה גבוהה יותר. חשוב לגלות הכל בהצהרת הבריאות, כי אי-גילוי מלא עלול לפסול תביעה בדיוק כשהיא הכי נחוצה.
אחת הטעויות הנפוצות שאנחנו רואים: אנשים שקנו ביטוח חיים לפני עשר שנים ולא עדכנו אותו מאז, כך שהכיסוי שלהם כבר לא תואם את המציאות הנוכחית. שיחה קצרה יכולה לגלות את הפער, ולסגור אותו.